住宅ローンにもボーナス払いがある！ 利用する場合の注意点は？
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当記事はSUUMOジャーナルの提供記事です
先生！ 住宅ローンもボーナス払いができるってことを知りました！ クレジットカードのボーナス払いのことすらよく分からないのですが…住宅ローンでボーナス払いを使うメリットや注意点ってなんでしょうか？ 教えてください！【連載】お金に弱い新米住宅編集きのっぴーの素朴なギモンを、住タコ先生が解決していく連載です。
【画像1】きのっぴー（左）：新米の住宅編集者。とにかくお金のことに弱く、編集部内でローンや金利の話で盛り上がっているときは、木のごとく気配を消してその場をやりすごしている／住タコ先生（右）：不動産業界に携わってウン十年。なんでも知っているが、特にお金について詳しい。いつも穏やかな物腰でさまざまなことを教えてくれる。怒りスイッチが入るとスミをぶちまける習性がある（イラスト：つぼいひろき）
ボーナス払いは毎月のローン返済額を減らせるきのっぴー：先生、住宅ローンって本当に難しいです……。まずはそもそもの、住宅ローンのボーナス払いのことを教えてほしいです……。
住タコ：うむ。クレジットカードなどのボーナス払いとは別ものになるぞ。正しくは「ボーナス時“併用”返済」という。
借りたお金を「毎月返済分」と「ボーナス時返済分」に分けて、2つのローンを並行して返済していくやり方じゃ。
きのっぴー：図にすると、こんなイメージですか？（図1）
【図1】1000万円借りたとしたら…（SUUMOジャーナル）
住タコ：1000万円を35年ローンで借りたとして、毎月返済分700万円、ボーナス時返済分を300万円に分けたとする。
毎月返済分の700万円は12カ月×35年で420回払いじゃが、ボーナス時返済分の300万円は6カ月に1回、つまり年2回の返済でいいのじゃ。じゃからボーナス時返済分は年2回×35年で70回払いとなる。
きのっぴー：ううむ…。これも図にしてみるとこんなイメージですか？（図2）
【図2】ボーナス時併用返済のイメージ（ボーナス時返済が6月と12月の場合）（SUUMOジャーナル）
住タコ：そうじゃ。じゃから、ボーナス払いのローンがある月以外は月々の返済額をおさえられる。じゃが、ボーナス時併用返済を利用すると最終的に払う金額が普通のローンに比べて多くなるんじゃ。
元金がなかなか減らないから、総支払額が多くなるきのっぴー：え？！ でもこれでどうして総支払額が高くなるんですか？
住タコ：毎月返済分は毎月少しずつ元金が減っていくから、支払う利息も少しずつ減る。じゃがボーナス時返済分は半年に1回しか元金が減らないので、同じ金利でも支払う利息がその分多くなるのじゃ。
【図3】それぞれのローンの金利のかかり方（SUUMOジャーナル）
きのっぴー：ボーナス払いの方が残債が多いから、当然利息分の額が高くなる。だからボーナス払い併用にすると総支払額が高くなるんですね。
35年ローンで3000万円を借りたとしたら、差額は約6万円前後きのっぴー：では具体的に、最終的な差額はどれくらいになるんですか？
住タコ：3000万円を金利2％の35年ローンで借りたとすると…（ローン電卓を取り出す）タコタコタコのタコっと。毎月返済のみの場合に比べて、1500万円をボーナス時返済にした場合の総返済額の差額は約6万円じゃな。ちなみにボーナス時返済が300万円じゃと約1万2000円の差じゃ。
●毎月返済のみの場合（借入額3000万円、変動金利2.0％、35年返済）毎月返済額 9万9378円 → 総返済額 約4173万9000円
●借入額の半分をボーナス時返済にした場合（同）
毎月返済額 4万9689円、ボーナス時加算額 29万8992円 → 総返済額 約4179万9000円
●借入額の10％をボーナス時返済にした場合（同）
毎月返済額 8万9440円、ボーナス時加算額 5万9798円 → 総返済額約4175万1000円
きのっぴー：へ？そんなものですか？
住タコ：ブシャアアアアアアアアアアアアアアアアア！！！！！！！！！！（スミをかける音）
ばっかもん！家を買うと金額が大きすぎて感覚がマヒしがちじゃが、6万円なんて大金じゃ！ちょっとした家具だって買えるし、下手したら旅行にだって行けるぞい！それにこのご時世、必ずボーナスが出るとも限らんし、せっかくもらったボーナスから何十万円もローンを払うのもつらいものじゃ。
じぶんに合ったローンの返し方をすればよいが、毎月の返済負担を減らせるといっても、最終的に通常よりも多いお金をはらうことになるなら、できるだけ利用しない方がいいとわしは思うぞい！！
きのっぴー：ば、ばい～…
【本日のまとめ】ボーナス併用払いの注意点は、利用すると総支払額が通常の住宅ローンに比べて数万円高くなる。たかが数万円と思わずに、払わなくてもいいお金はできるだけ払わない方がいい！●【連載】住タコ先生が解説 お金のギモン記事一覧
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・マイホーム購入の初期費用、頭金とは別にいくら必要？ 住まいに関するコラムをもっと読む SUUMOジャーナル
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この記事のライター
SUUMO
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『SUUMOジャーナル』は、魅力的な街、進化する住宅、多様化する暮らし方、生活の創意工夫、ほしい暮らしを手に入れた人々の話、それらを実現するためのノウハウ・お金の最新事情など。住まいと暮らしの“いま”と“これから＝ 未来にある普通のもの”の情報をぎっしり詰め込んで、皆さんにひとつでも多くの、選択肢をお伝えしたいと思っています。
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