45歳、年収350万。いまから老後資金2000万円貯められますか？
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目次
どうも、こんにちは、ぽんちよです。
現在、28歳の私は、北陸の田舎に住み、年収350万で働く会社員です。ふつうの会社員と少し違うのは、YouTuber「【投資家】ぽんちよ」として「投資」や「お金」に関する情報発信をしていることです。
今回は、45歳・会社員の女性のお悩みにお答えします！
「45歳、年収350万。貯金は100万しかありません」
【相談者】
45歳の会社員、独身です。年収は約350万円で、今後増える見込みはありません。
貯金は普通貯金に100万円ある程度です。老後2000万円問題が話題になってから将来のお金が不安なのですが、特に何かしているわけでもなく。いまから投資をすれば60歳までに2000万円貯められるのでしょうか？ 投資をしたことがないので、何からすればよいかも教えてください。
「生活防衛資金」を貯めることから
まず、老後資金2000万円が40代からでも貯められるかというご相談について回答するなら、40代からでもけっして遅いことはないと思います。
投資でお金を殖やしていきたいという中で一番大事なのが「生活防衛資金」という、当面の生活に困らないための金額を貯めておくことです。たとえばリストラにあったなど、予期せぬ自体が起きたときに備えるお金です。
40代だと万が一リストラにあった場合は再就職に時間がかかると思います。仮に再就職まで1年かかると想定して、毎月の生活費を約1年分を貯めることが大切だと思います。仮に1カ月の生活費が15万円なら、だいたい180万。まずは自分の生活防衛資金1年分を貯めることからやっていきましょう。
自分の1カ月の生活費を把握
もし、自分の生活防衛資金がいくらなのかわからないというかたがいらっしゃったら、家計簿をおすすめします。まずは1カ月でも2カ月でも家計簿をつけてみる。節約というわけではなく、現状把握として一度1カ月つけてみることは大事だと思います。
生活防衛資金を貯めるにしても投資をするにしても、自分がどれくら支出する人間かわからないとその先のプランが立てにくいからです。貯金に何カ月かかるのか、投資を始めたときにいくら回せるのかを判断する意味でも、家計簿をつけて自分の1カ月の生活費を把握しましょう。
初心者は「毎月定額積立」でインデックス投資
生活防衛資金が貯まったら、老後資金を殖やすための投資を始めるステップへと進みましょう。初めて投資をするかたなら、つみたてNISAなどで毎月定額積立でコツコツとインデックス投資をしていけばよいのではないでしょうか。
毎月定額で購入することのよい点は、「安い時には多く」「高い時には少なく」購入するとになり、取得単価を下げる方法＝「ドルコスト平均法」を活用できるからです。
出典『めざせFIRE！知識ゼロから経済的自由を勝ちとる』（ぽんちよ著）
ドルコスト平均法が強いのは、たとえ指数が投資開始時より下がってしまった場合でも、利益を出す可能性があることです。上のグラフは「2001～2010年のS&P500の推移」ですが、2001年1月は1366ポイントであるのに対し、10年後の2010年12月は1257ポイントとなり、10年間で指数全体としてマイナス8%の下落です。この下落は2008年のリーマンショックが大きく影響しています。
もし、この期間にS&P500連動型の投資信託に毎月定額積立した場合、最終的には元本に対し＋14.8%の利益が出ます。このように毎月定額積立を行い、ドルコスト平均法を活かすことで、たとえ相場環境が悪くても利益が出る可能性があります。リーマンショックをはさんだ10年間でも元本割れしなかったというデータが出ているので、45歳からでも10年くらいコツコツ毎月積立していけば、高確率で元本割れはしないと思います。
【次ページ】初めての毎月の定額積立、いくらにしたらいい？
「いくら定額積立したらいい？」に回答
いざ毎月定額積立をしようと思ったとき、よく聞かれるのが「毎月いくら積み立てたらいいですか？」という質問です。自分としては、生活防衛意識があればあとは余剰金はすべて投資にまわしてしまえばいいのかなと思います。例えば手取りが25万で生活費が15万、生活防衛資金が貯まっているなら、残り10万は投資にするという考え方です。
「生活費の残りを全部投資に回すのは心配……」というなら、そもそもの生活防衛資金の額をあげておくといいと思います。仮に生活防衛資金があるのであれば、バッファーはむしろ現金に投資しているという判断になるのです。
もうちょっと詳しく説明しますと、現金はなんのために持っているのかを考えたら、先行きが不安だからですよね。その不安を解消する生活防衛資金を貯めることをオススメしたわけです。手取り額－毎月の生活費＝余剰金ですが、それを貯金に回すのであれば現在の利率にして0.001％とかの普通預金に投資しているということです。
仮に10,000円を普通貯金に投資しても利息は0.1円、100,000万円で1円。そのお金を20年後の老後資金のためにということなら、今後起こるであろうインフレ率を考慮すると20年後の普通貯金の価値はいまより減っているということになるわけです。だったら少なくともインフレに勝てるような資産を形成するようにしないと、もったいないというよりはむしろ損しているということになりかねないのです。
というわけで、手取り額－毎月の生活費＝余剰金は、全額投資にまわしてみてもいいのではないでしょうか。
まず「生活防衛資金」と言いましたが…
最初に「まず生活防衛資金を貯めましょう。貯まったら投資を始めましょう」といいましたが、生活防衛資金を貯めつつ、少額で投資をしていくというのも全然アリだと思っています。
たとえば毎月10万円余剰金があるなかで、月の生活費15万×12カ月の生活防衛資金・180万円を貯金で達成するには18カ月かかるわけでじゃないですか。その期間いっさい投資をしないのか？ それとも毎月9万円を貯金して1万円投資に回すなら、生活防衛資金180万円を達成するのは20カ月。つまり、2カ月しか変わらないんですよ。
2カ月遅れた分なにが得られるかというと、投資した1万円、この1万円が増えるということはほどんどありません。投資期間は短いですし、少額ですから。だけど、この1年半をただただ貯金して過ごすのか、それとも貯金と投資をして過ごすのかによって例えばマネーリテラシーの経験が積めるか積めないかっていうのが大きな差になると思います。
9万円を生活防衛資金に、1万円を投資に
なので、生活防衛資金を貯めることをメインにしながらも、少額でもちょっとずつ投資をやるのもいいのではないでしょうか。1年半、「投資はこんなふうに値動きするものなんだと」と慣れておくと、生活防衛資金がたまった後にいざ10万円を全部投資に回せるようになったときにの精神的な面が違うと思います。
1万円の投資を20カ月ほど経験し、ある程度心穏やかに過ごせるのか、それとも投資の値動きの経験がゼロなのに突然10万投資して一喜一憂するのか。経験は、ほかに変えられない価値なのです。
また、インデックス投資はだいたい1日1回しか値段決まらないので、細かくチェックしなくてもいいものです。実際に自分の知人でつみたてNISAで定額積立投資をしている人で、自分の資産を随時チェックはしていなくて、いつのまにか資産増えているという人も多いんです。
投資を決意したら、始めること
いざ、投資を始めることを決意したら、証券口座を作るステップになります。
証券口座を選ぶポイントとして、自分は大手のネット証券を使えばいいと思っています。ネット証券の会社は実店舗がある証券会社より、手数料が安いこと、選べるファンドの種類が多いことが利点です。
大手ネット証券というと楽天証券かSBI証券があげられます。楽天証券がいいのは楽天カードとか使えたりするとか、楽天ポイントがついたり、ふるさと納税なんかもできたりするのでそういう意味で楽天証券はオススメです。
口座開設したら積立設定
証券口座の申し込みから証券口座の開設までは審査期間もあって、だいたい約3週間かかります。証券口座が開設されたら積立設定をしてしまえば、毎月自動で積み立てられていきます。一回口座開設をして積立設定までしておけばあとはやることは基本的はやることがないのでラクかなと。
僕自身は、証券口座を開設してつみたてNISAを始めたのですが、つみたてNISAの年間控除額の満額（40万）を使いたかったので、毎月6万円くらい積立したのかな？ ちなみに控除額は年単位で決まっているので、満額を使うのは初年度は何月に始めるかによって変わります。
老後資金が不安だけど、まだ何もしていないなら
老後資金のために投資を始めてみたいけれど……と悩んでいるかたへ。
「やらない理由を探すより、どうやったらできるか考えるほうが見つけたほうが人生はよくなりますよ！」
僕自身、学生の頃はやらない理由を探して言い訳をしていました。でも、そんな自分をやめたいと思って動いたのでいまの自分があると思います。そのエピソードや投資の不安を解消できるようなコツを書籍やyoutubeで紹介しているので、よかったらぜひご覧ください！
書名：めざせＦＩＲＥ！ 知識ゼロから経済的自由を勝ちとる 著者： ぽんちよ 著ISBN：9784074477937出版年月日：2021/05/31定価：1,540円（税込）電子書籍あり
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この記事のライター
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